연말정산 미리보기 서비스란 국세청 홈택스에서 1~9월 신용·체크카드 사용 내역과 전년도 공제 금액을 기반으로 예상 세액을 미리 계산하여, 총 급여 25% 초과 시 체크카드 전환(공제율 15%→30%), 주택청약저축 300만원·연금저축 900만원·고향사랑기부금 10만원 납입으로 최대 268만원 공제받아 직장인 5명 중 1명이 겪는 추가 납부를 피하고 13월의 월급 환급금을 극대화하는 절세 전략 수립 도구예요.
이 글 3줄 요약
- 국세청 연말정산 미리보기로 1~9월 카드 사용 내역 확인 후 총 급여 25% 초과 시 체크카드 전환 (공제율 15%→30%)
- 주택청약저축 300만원, 연금저축·IRP 합산 900만원, 고향사랑기부금 10만원으로 최대 268만원 공제 가능
- 직장인 5명 중 1명이 추가 납부 – 12월 전 전략 수정으로 환급금 극대화
지난해 연말정산에서 예상치 못한 ‘세금 폭탄’을 맞으신 분 계신가요? 13월의 월급을 기대했다가 오히려 세금을 더 내야 했던 경험, 생각보다 많은 분들이 겪으셨을 거예요.
국세청 통계를 보니 충격적인 사실이 드러났습니다. 2022년 귀속 근로소득 신고자 약 2,053만 명 중 무려 398만 명이 추가 세금을 냈다고 해요. 비율로 따지면 19.4%나 됩니다.
직장인 5명 중 1명이 ’13월의 월급’ 대신 ‘13월의 세금 폭탄‘을 맞는다는 뜻이죠. 이런 상황을 피하려면 지금부터라도 전략적으로 준비해야 합니다.
그래서 오늘은 국세청에서 제공하는 ‘연말정산 미리보기 서비스‘를 활용해서 환급금을 최대한 많이 받는 방법을 자세히 알려드리겠습니다.
1. 연말정산 미리보기 서비스란?
올해 1~9월 카드 사용 내역으로 예상 세액 계산
국세청 홈택스의 ‘연말정산 미리보기 서비스‘는 근로자들이 미리 절세 계획을 세울 수 있도록 지원하는 서비스입니다. 2025년 11월 5일에 개통됐어요.
올해 1월부터 9월까지의 신용·체크카드 사용 내역과 지난해 연말정산 신고 금액을 바탕으로 내년 1월 연말정산 예상 세액을 미리 계산해볼 수 있습니다.
연말정산 미리보기 핵심 기능
- 1~9월 카드 사용액 자동 조회 (신용카드사 수집 자료)
- 예상 세액 자동 계산
- 10~12월 지출 시뮬레이션 가능
- 공제 항목별 절세 팁 제공
- 결혼·출산 등 변동 사항 반영 가능
쉽게 말해서 지금까지의 소비 패턴을 분석해서 “앞으로 어떻게 쓰면 세금을 덜 낼 수 있는지” 가이드를 제공해주는 거죠.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 개통일 | 2025년 11월 5일 |
| 제공 자료 | 2025년 1~9월 카드 사용액 + 2024년 공제 금액 |
| 이용 대상 | 근로소득자 약 2,000만 명 |
| 접속 경로 | 홈택스 → 연말정산·전자기부금 → 연말정산 미리보기 |
주의사항
연말정산 미리보기는 지난해 신고 금액을 기초로 하기 때문에 실제 연말정산 결과와 다를 수 있습니다. 하지만 대략적인 예상치를 파악하고 남은 기간 전략을 세우는 데는 충분히 유용해요!
2. 홈택스 연말정산 미리보기 이용 방법
5단계면 간단하게 접속 가능
서비스 이용은 생각보다 정말 간단합니다. 홈택스에 접속해서 본인 인증만 하면 바로 확인할 수 있어요. 복잡한 서류 준비도 필요 없고, 클릭 몇 번이면 끝납니다.
홈택스 접속 5단계
1단계: 국세청 홈택스(hometax.go.kr) 접속
2단계: 로그인 (공동인증서 또는 간편인증)
3단계: ‘장려금·연말정산·전자기부금’ 메뉴 클릭
4단계: ‘편리한 연말정산’ 선택
5단계: ‘(근로자용) 연말정산 미리보기’ 클릭
비회원도 이용 가능!
- 홈택스 회원이 아니어도 공동인증서나 간편인증만 있으면 이용 가능
- KB국민인증서, 카카오, 네이버, 삼성패스 등 간편인증 지원
- 접속이 어렵다면 간편인증 서비스를 미리 발급받아두세요
3. 신용카드 vs 체크카드 황금비율 – 이것만 알면 끝!
총 급여의 25%가 분기점
연말정산 미리보기에서 가장 중요하게 확인해야 할 부분이 바로 카드 사용액입니다. 같은 금액을 써도 어떤 카드로 결제하느냐에 따라 공제받는 금액이 2배나 차이 나거든요.
카드 소득공제 핵심 원칙
기본 조건: 총 급여액의 25%를 초과한 금액부터 공제 시작
→ 연봉 4,000만 원이라면 1,000만 원을 넘겨야 공제가 시작됩니다!
| 결제 수단 | 공제율 | 언제 사용? |
|---|---|---|
| 신용카드 | 15% | 총 급여 25% 미달 시 |
| 체크카드·현금영수증 | 30% | 총 급여 25% 초과 시 |
| 전통시장·대중교통 | 40% | 항상 유리 (추가 공제 한도) |
구체적인 예시로 이해하기
연봉 4,000만 원인 직장인 김대리를 예로 들어볼게요.
사례 1: 카드 사용액 800만 원 (25% 미만)
- 총 급여의 25%(1,000만 원)를 넘지 않음
- 소득공제 0원
- → 이 경우엔 신용카드 사용이 유리 (포인트·할인 혜택)
사례 2: 신용카드 1,200만 원 + 체크카드 400만 원
계산 과정:
- 신용카드: (1,200만 원 – 1,000만 원) × 15% = 30만 원
- 체크카드: 400만 원 × 30% = 120만 원
- 총 소득공제: 150만 원
전략적 카드 사용법
1~9월 사용액이 총 급여 25% 미만이라면?
- 12월까지 신용카드 계속 사용 (포인트·할인 챙기기)
- 25% 딱 채워지면 바로 체크카드로 전환!
1~9월 사용액이 총 급여 25% 초과라면?
- 지금 당장 체크카드로 전환 (30% 공제율 적용)
- 전통시장·대중교통은 40% 공제율로 더욱 유리
4. 놓치기 쉬운 세액공제 항목 총정리
소득공제 vs 세액공제, 뭐가 다른가요?
많은 분들이 헷갈려 하시는데요. 소득공제는 세금 매기는 기준(과세표준)을 낮춰주는 거고, 세액공제는 이미 계산된 세금에서 직접 빼주는 겁니다. 당연히 세액공제가 더 효과가 크죠!
주택청약종합저축 (무주택자 필수!)
2024년부터 한도 상향!
- 연간 납입액 300만 원까지 소득공제 (기존 240만 원)
- 공제율 40% 적용 → 최대 120만 원 소득공제
- 월 납입 한도: 25만 원
대상 조건:
- 총 급여 7,000만 원 이하
- 무주택 세대주
연금저축 & IRP (개인형퇴직연금)
2023년부터 납입한도 각각 200만 원씩 상향!
- 연금저축: 연간 최대 600만 원
- IRP: 연간 최대 900만 원
- 두 계좌 합산 최대 900만 원까지만 공제 적용
| 총 급여 | 세액공제율 | 900만 원 납입 시 공제액 |
|---|---|---|
| 5,500만 원 이하 | 16.5% | 148만 5천 원 |
| 5,500만 원 초과 | 13.2% | 118만 8천 원 |
연금저축 주의사항
연금저축 납입금은 만 55세 이후까지 해지가 어렵습니다. 중도 해지하면 세액공제 받은 금액을 다시 토해내야 하니, 여유 자금으로만 운용하세요!
고향사랑기부금 (가성비 최고!)
10만 원까지 100% 세액공제!
- 일반 기부금 공제율 15~30%인 것과 비교하면 압도적
- 기부액의 30% 상당 지역 특산품 답례품 제공
- 10만 원 기부 → 실질적으로 13만 원 혜택! (10만 원 세액공제 + 3만 원 답례품)
2025년 특별 혜택:
- 특별재난지역 기부 시 10만 원 초과분 공제율 16.5% → 33% 상향
5. 2025년 연말정산 일정 & 체크리스트
시기별로 해야 할 일 정리
| 시기 | 주요 일정 | 할 일 |
|---|---|---|
| 11월 5일~ | 연말정산 미리보기 개통 | 예상 세액 확인 및 절세 계획 수립 |
| 12월 | 마지막 절세 기회 | 체크카드 전환, 연금저축 납입 등 |
| 1월 15일 | 연말정산 간소화 서비스 오픈 | 의료비, 보험료 등 공제 자료 확인 |
| 1~2월 | 회사에 서류 제출 | 간소화 자료 + 추가 서류 제출 |
| 2~4월 | 환급금 지급 | 급여와 함께 환급 or 추가 납부 |
12월 전 필수 체크리스트
✅ 카드 사용 전략
- 총 급여 25% 초과 여부 확인 (연말정산 미리보기에서)
- 25% 미달 시: 신용카드 사용
- 25% 초과 시: 체크카드로 즉시 전환
- 전통시장·대중교통 적극 활용 (40% 공제율)
✅ 저축 관련
- 주택청약저축: 무주택자라면 연 300만 원 한도 확인
- 연금저축·IRP: 세액공제 한도(900만 원)까지 납입 검토
- 고향사랑기부금: 10만 원 기부로 13만 원 혜택
✅ 기타 공제
- 의료비: 연말까지 미뤄둔 치과·안과 진료 몰아서 받기
- 교육비: 학원비·도서구입비 영수증 챙기기
- 기부금: 연말 기부 계획 있다면 12월 31일까지 완료
자주 묻는 질문들 (FAQ)
Q1. 연말정산 미리보기 결과와 실제 결과가 다를 수 있나요?
A1. 네, 다를 수 있습니다. 미리보기는 지난해 연말정산 신고 금액을 기초로 하기 때문에 실제 결과와 차이가 날 수 있어요. 하지만 대략적인 예상치를 파악하고 남은 기간 전략을 세우는 데는 충분히 유용합니다!
Q2. 부부가 함께 전략을 세울 수 있나요?
A2. 물론입니다! 부부 중 한 명이 소득공제 한도를 채웠다면, 남은 지출은 다른 배우자 명의 카드로 결제해서 공제액을 최대화할 수 있어요. 맞벌이 부부라면 각자 미리보기 서비스를 확인하고 전략적으로 지출을 분배하는 게 좋습니다.
Q3. 신용카드 소득공제에서 제외되는 항목은 무엇인가요?
A3. 다음 항목들은 소득공제 대상에서 제외됩니다:
소득공제 제외 항목
자동차 구입비 / 해외 사용액 / 리스·렌탈료 / 현금서비스 / 상품권 구입비 / 보험료, 세금, 공과금 (국민연금·건강보험 등)
→ 이런 항목들은 아무리 많이 써도 연말정산에 도움이 안 됩니다!
Q4. 비밀번호를 어떻게 만들어야 안전한가요?
A4. 최소 12자리 이상, 영문 대소문자·숫자·특수문자 조합을 권장합니다. 생일, 전화번호 등 추측 가능한 정보는 피하세요. 비밀번호 관리 앱(1Password, Bitwarden 등)을 사용하면 더 편리합니다.
Q5. 간편결제를 아예 사용하지 말아야 하나요?
A5. 완전히 금지할 필요는 없습니다. 다만 신뢰할 수 있는 1~2개 사이트에만 등록하고, 2단계 인증을 반드시 설정하세요. 그리고 등록된 카드는 주기적으로 점검하는 게 좋습니다.
마무리 – 지금 당장 시작하세요!
연말정산은 ‘13월의 월급‘이 될 수도, ‘13월의 세금 폭탄‘이 될 수도 있습니다. 그 차이는 딱 하나예요. 얼마나 미리 준비하느냐!
오늘 당장 해야 할 일
1단계: 홈택스 접속해서 예상 세액 확인
2단계: 카드 사용액이 총 급여 25% 넘었는지 체크
3단계: 남은 기간 카드 사용 전략 수정
4단계: 놓친 공제 항목 있는지 꼼꼼히 확인
5단계: 12월 중순에 한 번 더 최종 점검!
작은 노력이 내년 2월 통장에 찍힐 환급금의 크기를 결정합니다. 지금 바로 시작해보세요!
관련 링크
- 국세청 홈택스: hometax.go.kr
- 국세청 콜센터: 126 (국번없이)
- 금융감독원: 1332 (국번없이)
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